Visa 與 Mastercard 最大的祕密在於：你刷卡看到的是回饋與便利，背後卻是四方交易模式下的費率分段與合約鎖定。交易核准只是一秒的表面結果，實際上商家端會先承擔刷卡成本，再透過價格攤提把成本回收。當商家難以公開告知真實成本，消費者更容易把點數與現金回饋當成「免費」，而忽略它們多半由費率結構預先配置。